如何理财:选对借还款方式 也能省钱
2007-4-26 10:25:15 作者：投资理财 点击：
一次性还完本金固然好，但一次性能拿出一大笔房款来的人，毕竟还是少数。更何况，在资本市场如此火红的现在，拿钱来还房贷，还是继续炒股买基金，很多人还是会犯踌躇。
如今，各家商业银行都推出了不少房贷业务品种，在利率设置、还款方式上也是花样翻新。事实上，如果不打算一次性还完房贷，在还贷方式上还是可以重新选择的。
贷款篇
商业性住房贷款是各家银行个人住房贷款的主要发放渠道，其中，既有固定利率型，也有浮动利率型。
固定利率 规避加息影响
固定利率房贷是在2006年初问世的一种房贷新品种，它最大的特点就是一旦客户选定了某个期限的贷款利率，在此期间无论央行是否调整基准利率，客户都仍然按照当初签订的贷款利率执行，它适合于一手房和二手房按揭。
该品种的优势，在于能在一定程度上规避因央行持续升息而造成的借款人应付利息的增加；而不足之处，就是可供选择的期限不多，一般都是3年、5年和10年，并且比同期的浮动利率水平略高。
优点：能在一定程度上规避因加息造成的借款人应付利息的增加。
不足：可供选择的期限不多，一般都是3年、5年和10年，并且比同期的浮动利率水平略高。
开办银行：目前，光大、中信、招行、工行、农行、中行、建行等都相继开办了个人住房固定利率贷款，客户在贷款时直接向银行提出申请即可。
个性品种 合适的就是最好的
直客式
直客式房贷是指客户在选定搂盘之后，直接与银行联系，申请相应的贷款额。
优点：不需要在开发商指定的银行申请贷款，同时可争取到房价优惠。
不足：由于没有开发商的担保，借款人需要寻找专业的担保公司或保险公司进行担保，因此会负担一笔费用。同时，在实际业务受理中，银行对客户也有一定选择。
适合人群：收入稳定，有良好信用记录的个人。
存抵贷
所谓存抵贷，就是将客户的个人住房贷款与活期存款结合起来，只要约定账户上的活期存款余额超过5万元，银行将把超出部分按比例冲抵贷款本金，从而省下一笔贷款利息作为收益返还给借款人。
优点：在不影响客户提取账户存款的情况下，可以冲抵部分贷款本金，从而减少实际利息支出。
不足：只针对在该行有贷款的客户开办，并且一笔贷款只能与一个房贷理财账户相关联。
适合人群：有足够闲置资金，暂时没有安排用途的客户。
随借随还
客户在申请该项业务后，可以随时根据自身需要提前归还一部分贷款。同时，如果你急需用钱，又可以马上从银行进行自助借款，不需经过各种繁琐的审批环节，借款额最高50万元，期限最长5年，最短1个月。
优点：最大限度满足了客户还款或借款的及时需要，减少不必要的利息支出，通过电话或网络就可以完成。
不足：如果要想获得随时借款权限，必须得到银行的循环授信。
适合人群：随时可能用钱，但又习惯于不长期占用银行资金的客户。
宽限期或入住还款
客户在办理房贷业务时，从贷款第一个月开始到与银行约定期满为止的入住准备期内，借款人只向银行支付利息而不偿还贷款本金。约定期满后，再以常见的等额本金或等额本息法偿还银行贷款本息。
优点：减少前期的付款压力。
不足：后期的还贷压力明显增大，实际偿付的利息比等额本息方式高。并且，银行对楼盘和客户是有选择的。
适合人群：参加工作不久的年轻人，或是在买房的同时还有其他较大支出的人群。
接力贷
对于有一些储蓄积累的中老年人，因年纪相对偏大，可以申请的还款期限就比较短，每月还款压力较大；而对于年轻的子女一代来说，年龄几乎不会受限，但因工作时间短、收入低，也难以申请到希望的贷款额度。接力贷正是针对这一点，让父母作为子女的连带责任还款人，或是让子女作为父母的连带责任还款人。
优点：可有效规避银行对借款人年限的限制。
不足：由于涉及至少两个借款人，银行在审批时相对会麻烦一点。
适合人群：有还款能力，但年龄偏大；或年纪较轻，经济实力不一定能满足银行需求的人士。
双周供
双周供是指每两周向银行偿还一次贷款本息。由于还款频率增大，偿还银行本金的时间缩短，实际偿付的利息也相应减少。
优点：还款时间缩短，利息减少。
不足：每两周还一次，所以每次的还款日期并非固定，有的时候一个月可能偿还三次贷款，容易出现逾期情况。
适合人群：适合于收入比较稳定，有足够时间关注每期还款日或习惯于预存一笔钱在账户上的客户。
还款篇
不同的还款方式，由于各时段占用银行资金的情况不同，利息负担也有所不同。
等额本息
在整个还款期内，客户每月偿还的本息金额总和不变，这也是目前客户选择最多的一种还款方式。
案例：杜女士贷款30万元、期限20年购买了一套住房，她选择以等额本息方式进行还款。如果执行最新的基准利率，她每月偿还的贷款本息为2345.75元，累计还本付息562980元。
适合人群:适用于收入处于较稳定的家庭，如公务员、教师等。
等额本金
在整个还款期内，每月偿还的贷款本金是固定的，但利息逐月减少，每月归还的本息总额也相应逐渐减少。
案例：胡先生贷款30万元、期限20年购买一套住房，他选择以等额本金方式归还贷款。同样是执行最新的基准利率，累计还本付息514489元。
适合人群:适用于前期收入较高，还款能力较强，但预计将来收入会减少的人群。
等额递减
客户每期归还的贷款本息金额由大到小进行变化，递减的具体额度可由客户自主选择，并且是有规律。
案例：李先生向银行申请20年期30万元的贷款(利率7.11%)，采用每6个月递减25元的等额递减还款法，累计还本付息535547元。
适合人群:适用于目前还款能力较强，但预期收入会减少，或者目前经济很宽裕的人。
等额递增
客户每期归还的本息金额由小到大进行变化，每一期还款额是等额递增的。客户可在银行提供的区间内自主选择递增额度。
案例：林女士向银行申请20年期30万元的贷款(利率7.11%)，采用每6个月递增25元的等额递增还款法，总计还本付息590412元。
适合人群:适用于目前还款能力较弱，但预期收入将增加的人群。
提示
等额本息和等额本金还款方式，几乎所有银行都开办了。而等额递增和等额递减相对较少，目前农行、建行等已开办。
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