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贷款利率上调问题

2011-12-6 11:48:12   来源:不详   佚名
    

金融服务日趋大众化的今天,许多人都与银行发生了借贷关系,于是归还银行贷款就成了许多人固定支出的最主要部分。但看似简单的银行贷款,其实蕴藏着很大的学问,弄清它的“真谛”,会让你节约一大笔开支,使你的银行借款成本最低化。   一是选择贷款种类。贷款作为一种金融产品,和普通的实物产品一样也具有不同的款式,选择一款适合自己的贷款产品,对于节约开支(包括利息、手续费、评估费、保险费等)具有重要的意义。比如,有公积金贷款条件的人,申请公积金贷款就能比申请一般的商业性贷款节省一大笔利息支出,因为公积金贷款是目前最便宜的贷款(利率低且不上浮)。即便是同一家银行,不同的贷款也会有着不同的利率、不同的手续及条件(例如,有的要求评估抵押物,有的则不要求),由此就会产生大不相同的借款成本。   二是选择贷款银行。出于金融产品定价策略的不同,同一内容的贷款品种,在不同的银行有着高低不同的利率。比如同为消费贷款,有的银行可能执行的是基准利率(即利率不上浮),而有的银行可能是将利率上浮10%、20%、30%或者更多。中国人民银行规定了贷款利率可在基准利率的基础上,上浮10%—70%。总的来说,国有商业银行的贷款利率普遍低于当地的信用社,也可能低于区域性的商业银行。除了选择利率水平外,还要考虑其他的货币成本因素,比如贷款是否要支付手续费、抵押物是否要评估、抵押物是否要参加保险等一些导致货币成本增加的因素。因此,不能单凭贷款利率一项就确定哪家银行的信贷产品价格低、哪家银行的信贷产品价格高,而要综合各种货币支出因素、贷款期限、贷款金额来选择银行。有的时候,最低的货币成本并不是您选择的最佳依据。例如,经测算,在A银行贷款,总的货币成本最低(有时甚至低很多),但A银行所提供的贷款期限或是贷款额度不能满足你的要求,于是你还得考虑贷款货币成本更高、但贷款期限和贷款额度能满足要求的B银行或者是C银行。   三是选择担保方式。向银行借款,均要求提供有效的担保方式。目前,最为常用的担保方式有3种:连带责任担保、财产抵押、财产质押。3种担保方式各有利弊。您可以根据自身的条件,选择合适的担保方式。 连带责任担保(即常说的信用保证)。采用该种方式担保的,不需要购买保险,也不需要提供抵押,从而免去了一笔较为可观的保险费和抵押物价值评估费用。目前银行只允许收入较高、工作较为稳定的行业(例如电信、移动、金融、公务员、律师、医生)的职工采用该种担保。   财产抵押,是目前最为常用的担保方式。其一般以房产作抵押,所抵押的房产须办理房产价值评估(评估价值要高于借款金额,银行一般是将贷款额度控制在抵押物评估价值的60%—80%以内),还要办理房屋财产保险。采用此种担保方式,借款期限最长可达30年。因此,财产抵押担保花费较多,但借款期限长,额度也高。   财产质押,是较为少用的担保方式,但不需花费。银行对质押物的要求较为严格,一般限于本银行开具、代理或签发的存款单、凭证式国库券、金融债券、银行汇票、银行本票、以及保险单等。质押价值要高于借款金额(银行一般是将贷款额度控制在质押物评估价值的80%—90%以内),且在借款期内不能支取。   四是选择还款方式。银行对贷款的归还规定了多种灵活多样的还款方式,但较为常用的有两种:“月均等额还款”和“月均等本金还款”,还有“到期一次性还本付息(针对1年期贷款)”、“前期只还利息后期还本金”的还款方式。不同的还款方式,其货币成本支出的差异可大到上万元。一般来说,月均等额本息还款方式支付的利息较多,其货币成本最大。   五是要注意贷款的细枝末节。充分利用与贷款相关的细微规定,将能进一步减少货币成本。目前,大部分银行都允许借款人在借款期限内进行一次“大额还款(金额一般要求万元以上)”,若是有一笔上万元的闲钱,但又不足于全额还清贷款,你不妨先还上一定数目的款项,以减少贷款总额从而减少利息支出。若是有足够的款项来提前还清贷款(该款项没有高于贷款利率的投资去处),您应尽早全额提前还款。办理按揭贷款的购房人因收入提高或减少,不能适应原按揭借款合同约定的还款方式的,可以到银行有条件地调整贷款期限,减少利息出支或减轻月均还贷压力。 六是利用公积金来还银行商业贷款。这是减少贷款利息支出的一个重要的技巧。公积金存款的利率极低,而贷款(不管是公积金贷款还是银行商业性贷款)

第一、贷款利率是不是会调整,要看你在签订借款合同是签的是固定利率还是浮动利率,如果是固定利率则不会调整,如果是浮动利率则会调整,不过银行一般会与你签订浮动利率;第二、房贷利率的调整不是随着央行利率的变动而随时调整,而是每年在年初的时候对该年度的贷款利率进行调整,如本次利率调整要到明年初开始执行新利率。

(南方财富网SOUTHMONEY.COM理财频道)

(责任编辑:张小清)

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