2008年5月13日 17:45
[世华财讯]2008年5月12日下午14点28分，四川省汶川县发生了7.8级地震，造成了比较大的人员和财产损失，保险公司的部分区域保险赔付将有明显上升，影响保险公司利润，具体来看各家保险公司所受影响不一。
2008年5月12日下午14点28分，四川省汶川县发生了7.8级强烈地震，造成了重大生命财产损失，随着救灾的逐步深入，预计死亡人数还会进一步上升，财产损失状况业会逐渐明朗。中国人寿、中国平安、中国人保等主要保险公司均已成立抗震救灾工作组，启动了大灾理赔应急预案。
分析师表示，这是一起罕见而重大的自然灾害，保险公司无疑将承担部分死亡和财产损失的赔偿责任，但由于地震所造成的灾害基本上属于财产保险的除外责任，所以财产保险公司的赔付金额可能不会很大，而寿险公司需要对投保人员的伤亡负赔偿责任，具体金额目前难以确定，总的来说，此次地震造成的损失对保险公司将会造成一定的影响，但影响有限。
目前中国财产保险公司的主要险种（企业财产保险和家庭财产保险等）的承保范围基本上不包括地震造成的损失，但部分建筑工程保险和安装工程保险会包括地震险。财产损失方面国内的家庭财产保险和车险通常将地震列为除外责任，在企业财产保险中则属于附加险，只要在参与主险并额外交费后才能纳入保险责任，所以只有部分财产险保单承保了地震险，所以总的来看，地震对保险公司的财险业务影响较小。
地震所造成的人员伤亡属于寿险公司的赔偿责任。人员的严重伤亡会导致寿险赔付的一次性和局部区域性激增。由于此次地震的伤亡是局部性的，集中在四川地区，07年四川省保费收入占全国保费收入的4.77％，其中人身险收入占比4.8％，此次地震的发生将减少寿险公司的死差溢，扩大短期现金流出。此次地震造成的死亡人数已逼近万人，但由于余振的持续可能导致伤亡继续发生，目前死亡人数、投保人数和投保金额无法确定，最终赔偿金额还是未知数。
分析师指出，此次灾害引起的赔付增加应该被视为一次性的影响，并不影响保险公司的长期盈利能力。数据显示，2007年四川省保费收入占全国保费收入的4.77％，其中财产险收入占比4.7％，人身险收入占比4.8％。2007年四川产险市场中，中国人保、平安和太保的市场份额分别为44.8％、8.7％和6.4％；四川的人寿保险市场中，中国人寿、太保、平安的市场占有率分别为38.6％、11％和10.7％。因此上市的3家A股保险公司受此次地震影响程度不同，从市场份额推测，影响程度从重到轻依次为中国人寿、中国平安、中国太保。
此次地震最严重的是阿坝州（辖区包括汶川、理县、茂县等重灾区）、都江堰市、北川县等地，2006年这些地方的保费收入合计2.44亿元，数据显示，2006年四川省人身险保险密度和保险深度分别为203元和2.02％，远低于东部省份，从险种构成来看，保费收入中保障成分较低，单位保单风险保额并不高。目前，中国的保险业密度和深度和发达国家相比存在较大差距，而国内发达地区和欠发达地区发展也各不相同，国民的保险意识需要尽快提高。
2008年，到目前为止，中国大陆自然灾害频发，春节期间南方发生了罕见的雨雪霜灾害，此类巨灾不仅影响居民的日常生活、对地区的发展构成障碍，甚至还会影响一个国家的经济及社会发展。从这一点看，发展巨灾保险非常迫切，但同时要注意风险管控，避免保单就等于保障这种误解，自然灾害随着时代和科技的改变不断发生变化，作为巨灾保险的承保方和投保人，应时刻复查受保项目和保障限度。
(陈凯 撰稿)
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