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LPR+加点模式划算吗?怎么计算房贷LPR利率加点?

2020-03-23 16:21 互联网

  贷款买房,银行的贷款利率为基准利率+上浮/下调点,以往的基准利率由央行来定。

  中国人民银行贷款基准利率(2015年10月24日起):

  (1)短期贷款:一年以内(含一年)利率为4.35。

  (2)中长期贷款:一至五年(含五年)利率为4.75;五年以上利率为4.90。

  (3)个人住房公积金贷款:五年以下(含五年)利率为2.75;五年以上利率为3.25。

  举例来说,如果小李的房贷是30年,其房贷利率是基准利率打9折,也就是4.9%×(1-10%)=4.41%。

  如果选择固定利率,也就是说,以后的房贷利率都是4.41%,贷款合同期限内不会发生改变。

  如果选择“LPR+加点”浮动利率,需要先计算加点数值,4.41%(小李现在的利房贷利率)-4.8%(2019年12月的LPR)=-0.39%,加点-0.39%确定后固定不变。

  也就是说,切换后的定价为:小李的房贷利率为5年期以上的LPR减39个BP。加减的基点数在合同剩余期限内固定不变。

  这里要划重点:商业性贷款利率调整时间取决于合同对于重新定价周期和重定价日的约定,而房贷利率重定价周期最短为1年,也就是说每年最多只会调整1次。

  所以,虽然LPR是每月发布的,但是房贷利率最短变化期限还是一年,当然也可以改为2年、3年甚至更久。

  如果小李的房贷利率约定于每年1月1日调整,那么,在2021年1月1日,利率水平会随LPR的变化而调整。

  如果2020年12月20日发布的LPR下降为4.7%,那么利率水平相应调整为4.7%-0.39%=4.31%,利息支出会变少。

  具体能省多少钱,在幸福里APP《重磅!房贷利息再降,楼市会逆势反弹么?》这篇文章的第二部分,有详细提到。

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