单身理财盲月入4千 如何规划摆脱月光1年买车

　　白领如何从“月光”中走出

　　出镜人物：晶晶30岁，广告公司职员理财症候群：单身败金女

　　理财盲点：“我何止是有盲点，我就是一理财盲。”

　　个人资料：晶晶就职于某媒体，30岁，未婚，月收入税后4000元，单位有基础的五险一金，目前有46㎡单身公寓一套，月供1500元，有银行信用卡一张，信用额度18000元，个人存款50000元，每年都有一笔个人奖金，高低不定，在2万元左右，每月开销包括：电话费200元，水电、物业费200元，打的费1000元，餐费500元，美容服装及零星支出600元。无任何商业保险，没有进行任何投资。

　　个人需求：1、今年打算购买一辆车；2、想开始储蓄，摆脱月光现状。

　　基本情况：每月收入基本用尽，无任何养老规划，开支主要依赖工资收入，并无任何投资，有过度消费的现象。

　　风险属性：根据风险属性问卷打分，晶晶属温和型的投资者，因此避免投资风险太高的股票认股权证与商品期货，可适当投资股票型基金。

　　出镜理财师：新疆兵团农行金钥匙理财中心理财师：朱艳臖

　　A 购车规划

　　晶晶因每年交通费高至12000元，所以希望年末购买一辆6万~7万元的车，为此提供两种方案：

　　方案一：不负债。拿出原有的50000元存款及奖金20000元，一次性缴纳购车费。

　　优点：不需负债。

　　缺点：未利用存款提高资产收益率，存款全部用尽，应对突发事件的能力减弱。

　　方案二：利用信用卡分期付款。除了已办的一张信用卡外，另外申请一张信用卡，用于购车的分期付款，一般购车首付30%，70000元的车首付21000元，剩余49000元可申请信用卡汽车分期，以一年12期为例，收取手续费3.9%，手续费与分期本金每期为4242元，利用原有的50000元存款及20000元奖金，在一年内投资一些理财产品，如年收益为4.5%，利差为0.6%，合理规划将小有收益。

　　优点：利用现有资产取得一定收益。

　　缺点：月还款压力增大，晶晶的原有消费方式一定要改变。

　　理财建议：希望晶晶暂时推后购车计划，因为晶晶现阶段购车不是第一需求，原本晶晶每年打的费12000元，已属较高，本可以通过压缩此项支出来增加净储蓄额，一旦购车，每年的油费、停车费、维修费、保险费至少也得12000元，而且无法压缩。车是消耗品，无法增值，而晶晶现阶段急需的是资产的累积和养老储备，建议此需求暂缓。

　　B 储蓄投资规划

　　储蓄投资规划：因晶晶还没有月储蓄投资的观念，所以暂以晶晶一年的收入作为制定此计划的基本要素，后期可以根据资产节余及盈利状况进行产品投资调整。

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　　对于晶晶这样的月光族，树立收入减去储蓄等于支出的观念是十分必要的，晶晶的通讯费、交通费、餐费都偏高，尤其是交通费，希望今后尽量以公交车为交通工具。如每月从这几项支出中节省600元，一年可省出7200元。

　　利用货币基金打理每月必付的按揭款

　　因货币基金无申购赎回手续费，保本兼日日分红，晶晶可设立一个货币基金定投账户，定投时间定于每月发工资后，以必付的1500元按揭款为定投金额，在每月按揭款到期前三天赎回归还按揭款，建议定投华夏现金增利、南方现金增利或博时现金收益，该基金收益率在3%~4%之间，按揭多少年就定投多少年，为方便晶晶申购与赎回，可开立电子银行渠道，在网银上自行操作既可，方便快捷。

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