加息后房奴的理财技巧

 中国人民银行7月6日晚间宣布，自2011年7月7日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点，其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金贷款利率相应调整。这是央行今年以来第三次加息，也是金融危机之后第五次加息。调整后，金融机构人民币一年期存款利率达3.5%，一年期贷款利率达6.56%。频繁的加息使得房奴的压力倍增，理财变得日益重要。房奴理财，我们需要准备什么？

　　如今，年轻人，80后的房奴压力十分大，对于身心都造成了不同程度的伤害。因此，房奴在理财时除了看清自己的债务之外，还需要从长远考虑，为自己做好打算。我们目前大部分的80后房奴夫妻平均工资都能在7000元左右，除了每月还款外，剩余的钱要如何处理。

　　首先，就是保险方面，夫妻可适当增加重大疾病保障的商业保险，夫妻俩每年共缴约900元，个人获得20万元的重大疾病保障。“成家”初期要确保日常稳定。“80后”夫妻处于家庭形成期，家庭负债比例较大，现时结余较少，家庭风险保障不够。这类家庭应该分阶段，逐渐建立适合自己的理财观念和理财方案，而今年内的规划主要是保障日常的稳定。建议夫妻俩先购买必要的商业意外险，每人每年交保费约450元，购买“意外伤害20万元加意外伤害医疗险2万元”的保险组合。

　　其次为教育基金规划。9年义务教育后，预计小孩相应经过高中、大学和研究生阶段，17年后，该夫妻的小孩读高中，预期加上通货膨胀，从高中开始教育启动金为25万元，建议从明年开始每月定投于“债券型基金占50%+混合型基金占50%”的基金组合，假定年化收益率为6%，则每月定投707元就可以达到预期的25万元。

　　最后，从“成家”的第三年开始，应增加养老规划。建议养老启动金设为60万元，假设妻子55岁退休，建议每年定投1万元于“债券型基金占50%+混合型基金占50%”的基金组合(年化收益率约为6%)。

　　当然，这都是考虑到现前80后夫妻的窘状所设置的必备理财方式，以至于几年后发展如何，像有些人想买车，提高家庭消费水平等等，其理财方式又是另当别论了。

（责任编辑：张小清）