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信用卡分期还款不用利息?

2011-10-11 9:02:24   来源:不详   佚名
    

  直到现在,仍有持卡人受到“免息”宣传的诱惑,可实际上,分期业务的手续费并不低。

  信用卡分期手续费的收取主要有两种,一种为首期一次性收取,另一种为每期分期收取。由于在分期还款的过程中,持卡人所占用的银行资金逐渐减少,但手续费却并没有因此降低,所以持卡人实际承担的分期成本要远远高于简单相加后的费率。

  我们来举个例子。假如持卡人A女士刷卡购买了一台高端液晶电视,花费18000元,之后申请了12期分期还款。根据银行规定,每期需要按照消费总金额的0.6%来缴纳分期付款的手续费。那么,在还款计划中,她每期需要支付本金1500元和手续费108元(18000×0.6%)。这样,每期共需要支付1608元。

  在第一个月,她所占用的银行资金为18000元,可是随着还款的进程,她所占用的银行资金会逐期递减。第二个月她所占用的银行资金降到为16500元,第三个月为15000元,以此类推,还款的最后一个月,她实际只占用了银行1500元。然而,银行所收取的手续费并没有因为本金的减少而递减,每一期仍然按照18000元的全额本金收费。

  所以,在进行分期付款计划实际利率的计算时,我们应当引入“平均贷款余额”这样一个概念来进行计算,而不是简单地把消费总额认为是平均贷款余额。像我们上面所举的这个例子,平均贷款余额=(18000+16500+15000+……+3000+1500)÷12=9750元,这个金额才是分期付款计划中,持卡人在还款期间平均占用的银行资金。这就相当于一年中,我们从年初到年末一直向银行贷款9750元不变。

  按照实际支付的手续费总额108×12=1296元和平均贷款余额9750元,我们可以得到在这项信用卡分期付款计划中,实际贷款的利率为1296÷9750×100%=13.29%,而不是0.6%×12=7.2%。

  由此可见,分期还款的实际成本远远高于表面数字。而且,分期还款计划中一般规定,持卡人即使提前偿还欠款,手续费仍需要按原计划扣除。例如你原本申请将一笔消费分6期偿还,后来提前在3期内全部还清,但手续费用仍需要按6期缴付。也就是说,提前还款并不能降低分期成本。

(南方财富网SOUTHMONEY.COM理财频道)

(责任编辑:张小清)

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