买房买车建议信用卡分期减轻负担(2)

　　一、现金规划

　　一般家庭日常现金储备额为月支出的3～6倍，目前家庭现金储备量为5万元，相对合理。建议在投资品种上予以调整，可将现金储备用于购买银行短期理财产品www.southmoney.com。目前各银行均提供期限在7天至3个月，收益率介于2.5%～5%之间的各类短期理财产品，收益均高于同期定期存款。在交易渠道方面，建议开通银行电子渠道，如网上银行和手机银行，可随时通过电子自助渠道快捷便利地完成各类短期理财产品的交易，而不必到银行柜台办理。

　　二、保险规划

　　由于客户收入来源基于餐厅的经营收入，在没有任何保险保障的情况下，一旦发生意外，家庭将面临严重的财务危机。若夫妻双方尚未参加社保，建议一定参与；根据提供资料，判断客户夫妻双方年龄应在45～50岁之间，若以此年龄投保重疾商业保险终身寿险，费用会比较高，故建议重疾以社保为主，适当辅以商业保险；另根据遗族需求法的保险准则，按照目前的家庭支出情况，建议为家庭主要经济来源人购买保额为100万元的意外险。

　　三、教育规划

　　由于儿子目前已读大三，家庭尚未有让其继续出国留学深造的打算，根据客户家庭结余状况，完全能轻松负担孩子未来1年的学费。

　　四、短期理财目标规划

　　购房目标：儿子大学毕业后，为其购买80平方米左右的房产。按目前房贷政策，若父母作为共同借款人，且父母名下无按揭，视同首套房，3成首付，利率上浮10%（目前20年房贷基准利率为7.05%）。按照8500元/平方米计算，购买80平方米的房屋总价为68万元，需负担3成首付20万元，20年房贷按等额本息计算需负担月供3900元左右。客户在未来1年可积累10万元现金，同时建议客户退出股票投资10万元，采用银行理财产品等更稳健的投资渠道，两者相加可用于房屋的首付。

　　购车目标：儿子大学毕业后，为家庭购买汽车。考虑客户家庭月支出和未来将要负担的房贷，建议客户办理银行信用卡，使用信用卡汽车分期的功能，采用2年分期，可购买市价10万元左右的汽车。

　　五、养老规划

　　目前客户家庭年消费支出为7.2万元，儿子大学毕业后，教育费用大幅降低，但考虑到在客户退休后可能增加的医疗费用和旅游费用，假定客户家庭年消费支出在未来保持不变，客户金融资产中的20万元继续用于投资资本市场产品以获取8%以上的年收益率。同时建www.southmoney.com议客户在每月结余中拿出2000元用于基金定投，按照6%的年投资回报率，15年能为客户积累60万元用于养老。两项相加，基本能满足客户的养老需求。

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