“甩手族”准父母月入2万2   怎么自主理财

　　案例介绍：

　　今年27岁的小孙夫妇。一个在汽车公司工作，月入12000元，另一个在咨询公司负责翻译工作，月收入也有10000元。但现在，两人都没有真正理过财。孙先生和太太每月都会交给父母15000元，而剩下的7000元则作为生活费留下。目前自留款他们基本可以花光，上交父母积累的资金大约10万元。

　　现在，夫妻俩的观念随着预产期的临近正在逐步转变。“宝宝的预产期就在4个月以后，现在已经有不少地方需要花钱”，几乎没什么自有存款的孙先生和太太逐渐意识到，应该对家庭经济情况有所掌握。在宝宝出生后，更应该自理家财，做到合理使用，适当投资。

　　理财目标：

　　小孙夫妻俩希望选择较为简单的理财方式，坚固生活品质的要求，同时又必须为孩子做储备。

　　【专家理财方案】

　　从零开始学理财

　　像小孙夫妇俩一样把每月收入过万，但是却把大头交给父母管理的80后不在少数，主要都是因为工作繁忙，无暇顾及理财。虽然父母也是替孩子在理财，但是毕竟已有了自己独立的家庭，财务自主能更好地实现家庭的理财目标，加之两代人理财观念的差异，“自主理财”是步入家庭筑巢期的关键。好在小孙夫妇已经认识到了这个问题，建议应及早从父母那里领回“托管资金”，掌握财务自主权。相信父母也很乐意看到自己的孩子能真正独立自主，同时，建议小孙夫妇可以每年孝亲费的形式回报父母。

　　面对回归的财务自主权，对于没有任何理财经验的小孙夫妇来说可能会有些无从下手，其实不必紧张，理财不仅是对财富的经营，更是一种思维方式和生活态度，简单来说只要养成良好的习惯，保持敏锐的嗅觉，无需十分专业的金融知识，也可以理好财。建议小孙夫妇平时多留意理财资讯，订阅面向大众的理财刊物，从零开始学习理财。

　　合理花销是关键

　　目前，小孙夫妇俩的日常开销为每月7000元，平时随心情任意消费，钱不够花了可以问父母要，也没有房贷负担，小两口日子过得是有声有色。随着宝宝的即将诞生，需要支出的项目更多了，从待产时的营养费、到生产时的手术住院费、产后坐月子、请月嫂的花费再到孩子的奶粉钱、教育费等等。面对庞杂的花销，小孙夫妇不必减少目前7000元这个数字的开销，必要时甚至可以增加支出，但是其中支出的结构需要加以调整。

　　可以按照花销类别预先制订一个支出范围，比如衣物购置费500元、娱乐费300元、餐饮费500元、交通费200元等等。对于不必要的花费要有所节制，比如目前小孙夫妇俩一星期中有一半的时间下馆子吃饭，这既不利于孕妇的饮食安全，也比较浪费，建议减少次数。可以选择一些记账软件养成良好的记账习惯，系统会根据花销的类别进行分类统计，帮助小孙夫妇调整支出结构，做到合理花销。

　　此外，建议小孙夫妇办理一张信用卡，应对短期内出现的意外资金需求。

　　孩子教育靠定投

　　龙年是一个生育高峰，孩子今后的读书就业都将面临较大的竞争，建议小孙夫妇对于还未出生的龙宝宝应尽早做好教育金的筹划。一般来说，幼儿园学费每月2000元，9年义务教育和高中学费不高，假设每月补课额外支出2000元，这些费用都可以计入每月支出，没有问题。重要的是如果孩子选择海外留学，那么本科加研究生的费用至少需要70万元，按照5%的通货膨胀率来计算，则需要200万元的留学费。

　　这笔庞大的费用乍看有些惊人，我们建议通过定投的方式进行长期积累。首先，可以选择1～2个偏股型的基金作为定投对象，每月3000元，在分散风险、平摊成本的同时也能使不懂炒股的小孙夫妇分享资本市场的收益。

　　结余资金建议采用短期和长期交错的投资配置方式，增强资金的流动性和使用效率。小孙夫妇领回父母那里“托管资金”约有10万元，建议可以购买一些债券型基金，预期收益率在7%左右。每月结余和年终结余，可以先放在货币基金里，同时也作为家庭备用金存放，等到存满5万元、10万元。