四口之家月入8000元 定投攒出225万元养老金如何理财

　　案例介绍：

　　梁先生父母已退休，退休金共3000元，有社保无医保，只有大病医疗保险，母亲患有关节炎，父亲颈椎腰椎不好，二人每月吃药约600元。梁先生每月实发工资4500元，年终奖大约1万元，有五险，无其他保险。妻子每月实发工资3500元，年终奖3000元，有五险，无其他保险，现已怀孕四个月。

　　另有存款10万元，其中8万元能按月息一分拿，另2万元放在股票账户上，现处于现金状态。有二套房，均为60平方米，其中一套为地处二环外的房子，目前在建中，准备小孩大些后搬过去。夫妻二人现与父母同住，每月给父母伙食费2000元，其他支出每月约2000元。现在没有其他投资，而小孩即将出生，感觉压力挺大，此种状况应当如何理财。

　　理财目标：

　　梁先生希望能通过合理理财，为将来子女抚养教育、养老等做准备。

　　【专家理财方案】

　　根据梁先生提供的资料分析，其家庭属于中等收入水平。但由于其家庭总共有四口人，而且不久之后小孩将要出生，让其感到有压力是难免的。考虑到梁先生等小孩大些后可能会与父母分开住，所以做理财规划时，将其父母退休金部分进行单独考虑。

　　根据提供的资料，夫妻俩现在年收入为10.9万元，家庭总的年支出为6万元（注：包括小孩出生之后每月预计的1000元支出），每年年结余为4.9万元。目前房子问题已解决，现在主要考虑的是小孩的抚养及教育问题，夫妻以及父母的养老问题，具体建议如下：

　　1.现金规划

　　梁先生的家庭现在每月开支4000元左右，不久之后小孩要出生，每月至少会多开支1000元左右，建议预留4个月的开支当做家庭备用金。梁先生可以将股票账户中的2万元现金转出来，其中1万元放在活期账户周转使用，1万元可以存3个月定期或者购买货币型基金以及债券型基金，以增加收益。您目前8万元存款能按月息一分拿，转化为年利息为12%，大概等于银行同期年利率的3.42倍，根据现在法律规定利息超过同期利率的4倍将不受法律保护来判断，由此判断您的该项投资属于偏高风险的，建议及早收回来。

　　2.子女抚养及教育金规划

　　梁先生的小孩不久后就要出生，现在就要提早做好准备，预留医院生产等小孩前期出生护理的费用1.2万元左右。另外目前市场处于相对低位，建议从现在起每月从工资结余中拿1500元做股票型基金定投，这样不仅可以分散风险，还能达到强制储蓄的作用。小孩的教育基金从出生便开始准备，时间相对充裕，可以分担未来考虑小孩念书的压力。