lpr具体怎么算？通俗解释lpr利率是怎么计算出来的(2)

　　根据公式，先看点差值：

　　点差=原房贷利率（5.39%）- 2019年12月5年期LPR（4.80%）。所以老王的点差值为 “正59个基点”。

　　点差算出来后，就固定不变了，唯一的变量就是LPR。

　　老王选了每年1月1日作为重定价日。假设他是在3月30日转LPR的，时间线上，1月1日已经是过去式。意味着老王要等到2021年的1月1日，才能更新LPR报价。

　　所以，老王今年的房贷利率，是享受不到任何优惠的，之前利率是5.39%，到年底还是5.39%，一点也没少还。只能希望来年1月的利率足够低。

　　再看老王的邻居老张：老张买房早，房贷打9折，只有4.41%。

　　吸取了老王的教训，老张在转LPR时，将选择了贷款发放日为LPR的重定价日。

　　假设老张之前的房贷是5月9日放款的，那么他的重定价日，就是每年5月9日。

　　注意，转LPR的时间点也很关键！不同银行在执行上会有区别。

　　咨询了一下建行的朋友，照他的说法：如果老张在4月22日转LPR， 由于4月22日在5月9日之前，理论上老张最快在5月9日，就能受益于LPR的利率优惠。

　　5月9日对应的LPR是4月20日公布的，4.65%，刚好降了10个基点。

　　所以，老张转换后的房贷利率就是4.65% + 点差（-0.39%）= 4.26%。

　　比之前优惠了15个基点。贷款100万30年期，每月少还88元。

　　当然 还有一种情况，老张一直等到6月份才想起来去办转换。那么无论他选1月1日，还是5月9日，都得等到明年才能生效，今年的贷款还维持原样，一点也不会少还。

　　总结一下：如果你正准备转LPR，想尽快享受房贷利率优惠，就不要选择1月1日。

　　一方面，要等到次年才生效，今年没有利率优惠。另一方面，12月、1月，往往是银行一年中资金压力最大的时候，利率相对比较高。

　　此外，季度末，节假日前夕，流动性压力也比较大。如果你的放款日在7月、8月，这些资金压力小的月份，就尽量不要选1月。

　　至于要不要转不转LPR？还真没有标准答案。

　　毕竟三五年里，LPR维持低位的概率还是比较大的。如果本身利率足够低，4%都不到，其实换不换也无所谓。

　　而LPR的长期趋势，也说不准！对那些刚买房的，还要还个二三十年贷款的。换LPR相对于不换，其实是多了一个对冲手段，平抑这几十年里利率波动的风险。